曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后,2014年开始,多家互联网消费金融公司、P2P平台先后进入校园贷款市场。不过,本身并不成熟的大学生消费分期市场的弊端也日渐暴露。近日,河南一大学生小郑通过多个校园贷款平台负债近60万元,因无力偿还跳楼自杀,校园贷款再度成为舆论关注热点。虽然大学生对新鲜事物接受能力较强,但是对分期产品理性的认知程度有限。

　　为了吸引大学生,某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等,同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。在调查中,新快报记者还发现,在大学生借贷市场还活跃着不少网络中介,通过其借款不仅不需要提供个人资料,手续费竟然高达10%,年化利率也高达24%。

　　不过,小熊对新快报记者表示,即使尚未还清上一笔贷款,仍不影响下一笔借款。也就是说,此次借款5万元,即使没有还清,也可以继续再借5万元。“但是毕业前要还清,不然可能会影响到你毕业”。

　　“如果金额过大,就要找我师傅了”,他表示要向师傅表明是小熊推荐,“这样我才能拿到业务提成。”

　　不过,新快报记者发现像小熊这样利用网络帮助大学生的中介大有人在。在类似的Q群中,每天都有上百人刷屏,“大学生信用贷款,放款快,无电话骚扰……”

　　1

　　近四成大学生借款来自于P2P

　　目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类,一类是捷信等消费金融公司,一类是阿里、京东等电商平台,一类是趣分期、分期乐等网络分期平台,前两类机构的业务重心不在大学生上,但随着学生消费贷款市场规模的扩大,从去年也开始加入到混战。

　　不过,不少分期平台与P2P平台合作,获取资金。去年中旬,融360发布的《2015年大学生分期调查报告》(下简称报告)中显示,分期资金来源上, P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径,其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%,以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。

　　但是,新快报记者在调查时发现,不少大学生分期平台的分期信息并不明确。在报告中,融360调查的30家平台中,有77%的平台分期较为明确,23%的平台分期不明确。分期明确的平台中,产品期限以短期为主,93%的平台在24个月以内,其中12-24个月的分期产品的平台占比最大,为54%,少数平台有24个月以上的分期产品,为7%,另外,大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。

　　此外,大学生分期消费市场竞争也渐趋白热化。有业内人士对新快报记者表示,以广州大学城为例,目前至少有几十家分期平台进驻。“学生群体的数量则是基本固定的”。想要从众多同质平台中脱颖而出,往往除了营销本身的吸引力,还需要大笔资金投入,而且不少分期平台用户来自于线下推广,这就大大地又一次提升了平台的经营成本。

　　“现在有3000万~3500万人是在校大学生,而使用过分期支付的大学生数量仅仅为100万~200万人之间,大学生分期消费市场依然有很大的发展空间。”该人士表示。

　　2

　　费率不明晰,不同平台费率差异大

　　新快报记者在调查中发现,不少大学生分期平台的费率并不明晰。报告显示,在融360筛选的30家平台中,有较为明确费率的仅占37%,高达63%的平台费率较为不明确。

　　在借贷过程中,清晰地让大学生了解逾期后果,明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在融360调查的所有机构中,明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%,逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中,逾期后每日费率在1%的平台占比最多,为55.56%,逾期后每日费率最高的是3%,占比为5.56%,逾期后每日费率最低的是0.05%,占比为22.22%;最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。

　　此外,不少平台以收取服务费为盈利模式,但是具体服务费如何收取,收取了多少并没有明细。比如分期乐平台中,每款产品中并没有写明利率是多少、服务费又是多少。新快报记者以借款人的身份致电分期乐平台客服,该客服表示,利率与平台服务费综合在一起显示,“没办法人工计算”。

　　由于大学生在分期平台上购买的多为3C产品,融360以iPhone6 plus 16g金色版为例,对其选取的16家平台的12期分期金额进行了比较。结果发现,16家平台的利率有着较大的差异。利率最高的为捷分期,年化利率高达35.96%;利率最低的则为快乐分享,年化利率为7.74%;同时,由于利率差异较大,各个平台的iPhone6 plus 16g金色版分12期总金额与其平台售价也存在着显著差异。利率最高的捷分期差额最大,在该平台上此款手机售价5988元,12期的分期总额为8141元,差额高达2153元;差额最小的是快乐分享,为471元;在快乐分享上,该款手机售价为6088元,年化收益率为7.74%,12期分期总额为6559元,差额仅为471元。

　　3

　　学生贷款中介充斥网络借贷市场

　　在网络上,还活跃着不少学生贷款中介,新快报记者搜索QQ群“大学生借贷”有数十个活跃Q群,在其中一个群组中,新快报结识了专门兼职做大学生借贷的小熊,“大学生借款,无任何条件,五分钟审核”,他表示,“全国的专科、本科大学生借贷均可以做”。

　　小熊对新快报记者称,该业务借款人需要支付借款金额10%的手续费,年化利率最高24%。这样高的利率也是法律规定的民间借贷利率的上限。这样算下来,假如借款5万元,那么1年后需要支付12000元利息,再加上1000元的手续费。

　　小熊还表示,自己手头上资金渠道很多,“对接了全国100多家P2P平台” 。

　　新快报记者以专科大二的身份向小熊贷款30万元,他表示,专科大学生借款一日限额5万元,本科则限额10万元。他还表示,“一个平台哪里敢给学生开那么大额度,即使5万元也是几家平台来做的”。